מה צריך לקחת בחשבון לפני לקיחת משכנתא

רכישה של דירה נחשבת למהלך גדול ומשמעותי עבור רבים.
אם תשאלו את מנהל הבנק שלכם, הוא יספר לכם כי רוב האנשים בישראל צריכים לקחת משכנתא כדי שתהיה להם את האפשרות לרכוש דירה.
משכנתא עשויה ללוות אתכם, הקונים, למשך שנים ארוכות. לכן, חשוב מאוד לבדוק מראש מה צריך לקחת בחשבון רגע לפני שאתם לוקחים משכנתא. ריכזנו עבורכם בשורות הבאות את כל הפרטים שאתם צריכים לדעת רגע לפני שאתם לוקחים משכנתא:

1. תבררו מהו מחירה הסופי של הדירה
   היועצים של וויפיקס יעוץ משכנתא דיגיטלית מציינים לעיתים קרובות בפני הלקוחות שלהם את העובדה כי קנייה של דירה אינה זהה לקנייה של מוצר שנקנה בחנות. הכוונה היא שלמחיר הדירה מתלוות הוצאות נוספות, למשל:
   • מס רכישה
   • היטל השבחה
   • דמי הסכמה למנהל מקרקעי ישראל
   • דמי הסכמה למנהל מקרקעי ישראל

   חשוב לציין כי בדרך-כלל, לא ניתן לדעת מה יהיה הסכום המדויק של ההוצאות הנלוות, אך ניתן לחשב פחות או יותר בכמה מדובר. אז רגע לפני שאתם לוקחים משכנתא, חשוב מאוד שתחשבו את הסכום שאתם צריכים לשלם בסופו של דבר, כדי שתוכלו לדעת אם יש לכם את האפשרות לשלם את הסכום במלואו.

2. תבדקו שיש לכם את האפשרות להחזיר את המשכנתא מידי חודש
   הכותרת יכולה להישמע ברורה מאליה, אבל בכל זאת, לעיתים אנשים אינם בודקים מראש שיש להם את האפשרות לשלם את ההחזר החודשי של המשכנתא. גם במצבים שבהם מדובר באנשים עמידים בעלי משכורת גבוהה, לעיתים יש מי ששוכחים כי בנוסף למשכנתא ישנם חיובים נוספים שלא נלקחו מראש בחשבון והדבר עשוי להוביל לקושי כלכלי. אם יש לכם אישור לקבלת משכנתא, דעו שכלל האצבע אומר שאפשר לעמוד בהחזר של 30%-20% מההכנסה לטובת המשכנתא. זאת אומרת שבני זוג שמרוויחים יחד בסביבות ה-15,000 ₪ נטו, יכולים להחזיר מידי חודש סביב ה-4,000 ₪. אם הדירה שקניתם מושכרת לדיירים אחרים, תוכלו לקבל החזר חודשי כחלק מהמשכורת וכך תוכלו לכסות את הוצאת המשכנתא (מדובר כמובן במקרים שבהם חישבתם מראש שגובה השכר דירה שווה או עולה על חיוב המשכנתא החודשי).
3. חשוב שתשקלו את נושא ההחזרים החודשיים בכובד ראש
   לפני שאתם לוקחים משכנתא חשוב שתשקלו זאת היטב. הסיבה לכך היא שלעיתים אנשים מוצאים את עצמם במצבים בעייתיים ביותר, בהם אין להם את היכולת להחזיר את המשכנתא בגלל שהם לא בדקו את העניין לעומק.
   חשוב שתדעו שהמצב עלול להיות מורכב במצבים שבהם אין יכולת לעמוד בהחזרי המשכנתא.
   בנוסף, ישנם אנשים שמתפתים לעיתים לשלם יותר מהסכומים שהם יכולים להחזיר בסופו של דבר. אנשים אלו משלמים על כך מחיר כבד בעלות הסופית של הנכס. מדובר במצב, שאם תשאלו אותנו, כדאי להימנע ממנו.
4. תבדקו מהם מסלולי המשכנתאות הקיימים
   חברת וויפיקס יעוץ משכנתא דיגיטלית, בדומה לחברות אחרות, מציעה כל מיני מסלולי משכנתאות ללקוחות שלה. החברה מציעה ללקוחותיה את מסלולי המשכנתא המתאימים ביותר עבורם. להלן שתי דוגמאות למסלולי משכנתא נפוצים:
   • – משכנתא צמודת מדד
     מסלול זה כולל הלוואה שצמודה למדד המחירים לצרכן. ניתן לפרוש את תשלומי משכנתא זו בדרך כלל לתקופה מקסימלית של עד 30 שנים. ישנם כל מיני סוגים של משכנתאות מסוג זה. למשל, הלוואה בריבית קבועה, הלוואה בריבית משתנה ועוד.
   • – משכנתא יציבה
     מסלול זה מאפשר הלוואה בריבית קבועה שאינה צמודה. ניתן לפרוס את תשלומי משכנתא זו בדרך כלל לתקופה מקסימלית של עד 25 שנה.
5. תרכשו ביטוח חיים וביטוח מבנה
   חסכתם לא מעט כדי להגיע לרגע הזה, לרכישת הדירה שלכם. אתם מתכננים להשקיע לא מעט כסף בתהליך וכדאי שתהיו מבוטחים. זו הסיבה שאנו ממליצים לכם לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה.
   לאחר שתרכשו את שני הביטוחים הללו, אתם תוכלו להיות רגועים שאתם מכוסים. אם חס וחלילה יקרה משהו לנכס שלכם, אתם תוכלו להיות רגועים ובטוחים כי תוכלו לקבל את ההחזר המגיע לכם.
   אם תשאלו את המומחים בתחום המשכנתאות, הם יאמרו לכם שכיום מקובל בעת רכישת דירה, לרכוש גם ביטוח חיים וביטוח מבנה.
6. תבדקו פרטים לגבי מחזור משכנתא ומסלולים אפשריים
   רגע לפני שאתם לוקחים משכנתא, כדי שתבררו פרטים על האפשרות לבצע בהמשך מחזור משכנתא.
   “מחזור משכנתא” נחשב למושג נפוץ בעולם המשכנתאות. בעת מחזור משכנתא, אתם בעצם לוקחים את המשכנתא הקיימת שלכם ומקבלים במקומה משכנתא חדשה. אתם בעצם ממירים את המשכנתא הישנה שלכם בתנאים הישנים למשכנתא חדשה לחלוטין עם תנאים חדשים.
   אם למשל לקחתם משכנתא שמורכבת ממסלול אחד ואתם רוצים לבצע בה שינוי, אתם יכולים לערוך מחזור משכנתא. בעת הליך זה, ניתן לבצע את השינויים הבאים:
   • לשנות את המסלול הקיים למסלול אחר
   • להשאיר את המסלול הקיים ולשנות את תקופת המשכנתא (ניתן לקצר או להאריך)
   • להשאיר את המסלול הקיים ולשנות את ריבית המשכנתא

   חשוב לדעת כי ישנם שני סוגי מחזורים, מחזור פנימי ומחזור חיצוני, להלן פירוט קצר אודותיהם:
   מחזור חיצוני
   מחזור שכזה מתבצע כאשר משנים את תנאי המשכנתא וגם מעבירים אותה לבנק אחר

   מחזור פנימי
   במחזור שכזה, ממחזרים את המשכנתא בבנק שבו היא נמצאת. כלומר, מקבלים תנאים אחרים ולא מעבירים את המשכנתא לבנק אחר.

7. תבדקו אם אתם זכאים לקבל הלוואת זכאות
   הלוואת זכאות זו הלוואה שניתנת על ידי הבנק, מכספי המדינה. הלוואה זו ניתנת לזכאי משרד השיכון בהתאם לתנאים שנקבעו על ידי הממשלה ובכפוף לתעודת זכאות אישית של אלו הזכאים.
   במידה ואתם זכאים ובחרתם לקבל את הלוואה זו, חשוב שתבדקו את התנאים. אם אתם לא בטוחים שאתם יכולים לעשות זאת בעצמכם, אתם יכולים למלא פרטים באתר, וויפיקס יעוץ משכנתא דיגיטלית כך שתוכלו לערוך השוואה בין הריביות השונות.
8. תתייעצו עם יועץ משכנתא
   עכשיו, לאחר שקראתם את כל הפרטים שאתם צריכים לקחת בחשבון לפני שאתם לוקחים משכנתא, כדי שתתייעצו עם מומחה בתחום. ההמלצה שלנו היא לפנות אל האתר של וויפיקס יעוץ משכנתא דיגיטלית ולמלא את הפרטים, האתר יאפשר לכם לקבל מידע מפורט על סוגי המשכנתאות המתאימות לכם. היתרון המשמעותי באתר של וויפיקס יעוץ משכנתא דיגיטלית הוא שאתם יכולים לקבל הצעת שונות מבנקים שונים ולבחור באפשרות הנכונה לכם ביותר, בהתאם ליכולות ההחזר שלכם ולצרכים שלכם
9. תעקבו אחר ההכנסות וההוצאות שלכם
   אם אתם נמצאים רגע לפני חתימה על משכנתא שהוצעה לכם באתר או דרך גורם אחר, חשוב שתכניסו את עצמכם למשטר כלכלי.
   הכוונה ב”משטר כלכלי” היא שמעכשיו תהיו ערים יותר לחשבון הבנק שלכם ולתנועות העתידיות שצפויות לחול בו. תשימו לב שהעו”ש שלכם תמיד נמצא בפלוס, אל תדחו תשלומים לחברות החשמל, המים או כל מקור אחר שאם צריכים להעביר לו תשלומים, תשימו לב שאתם משלמים את ההתחייבויות שלכם בזמן.

אלו כל הפרטים שחשוב שתיקחו בחשבון לפני שאתם לוקחים משכנתא,
דעו כי יישום של הפרטים הללו צפוי להביא אתכם להתנהלות כלכלית נכונה.