שאלות ותשובות
זיהינו את התסכול הקיים אצל רוכשי דירות בתהליך לקיחת משכנתא והחלטנו להביא את הבשורה, לעשות שינוי או במיקרה של משכנתאות – מהפכה!
לקחנו תהליך מאוד לא יעיל ועשינו אותו מאוד ידידותי, ברור ויעיל בדיגיטל, באינטרנט. כיוון שפיתחנו תהליך דיגיטלי המאפשר לנו לטפל במספר רב של פניות, אנו נהנים מכוח צרכני גדול שמאפשר לנו קבלת הצעות טובות מהבנקים. העלויות שלנו נמוכות באופן יחסי ולכן המחיר לצרכן אטרקטיבי, ואתם נהנים!
תשלומי המשכנתא משולמים בהוראת קבע מחשבון הבנק האישי שלכם, ובהתאם לזאת תוכלו להמציא לבנק המשכנתאות הוראת קבע מכל בנק בישראל בו מנוהל חשבונכם. לפיכך אין זה משנה כלל באיזה בנק מנוהל חשבון הבנק שלכם לצורך קבלת משכנתא.
תעודת הזכאות תינתן על ידי הבנק בו תבקש לקחת משכנתא . זמן הפקת תעודת הזכאות תלוי במשרד הבינוי והשיכון שכן הבקשה זו עוברת בדיקה הכוללת הצגת אסמכתאות מתאימות , לפני הנפקת תעודה זו.
ניתן לקבל אישור עקרוני ללקוחות המציגים לבנק פרטים לגבי הנכס אותו מבקשים לרכוש. תוקף הצעת הריבית הינו 24 יום מיום מתן האישור. לצורך קבלת אישור עקרוני זה ,אין דרישה בהצגת מסמכים .
לאחר שבקשתכם לקבלת משכנתא אושרה, תדרשו לפתוח תיק משכנתא באותו בנק נבחר, אשר כולל אסמכתאות מבססות בדבר בקשתכם וכן ביטחונות שהבנק מבקש . לאחר שתמציאו את כל המסמכים והביטחונות המבוקשים על ידי הבנק, התיק יעבור בדיקה ובקרה, ובמידה שלא תהיה מניעה - תוכלו לקבל את המשכנתא.
ככל שתהיו יסודיים ותפעלו במהירות - כך תקבלו את המשכנתא במהרה.
לשם קביעת הריבית הבנק בוחן מספר פרמטרים:
- אחוז המימון-יחס הסכום המבוקש לשווי הנכס, ככול שאחוז המימון יהיה קטן יותר כך הריבית שהבנק יציע לנו תהיה נמוכה יותר.
- תקופת המשכנתא-ככול שתקופת המשכנתא תהיה קצרה יותר הריבית שתוצע תהיה נמוכה יותר.
- ככול שיחס הסכום המבוקש ביחס להכנסה נטו נמוך יותר הריבית שתוצע תהיה נמוכה יותר .
- תנאי שוק-ככול שהרביות בשוק זולות יותר (ריבית הפרים הנקבעת על ידי בנק ישראל)-לרב הריבית שתוצע לכם תהיה נמוכה יותר.
- המצב הפיננסי שלכם-ככל שהנתונים הפיננסים שלכם טובים יותר, ההצעות שתקבלו יהיו זולות יותר.
- מבצעים של הבנקים-יש תקופות שהבנקים יוצאים בקמפיין גיוס משכנתאות ומורידים את הריבית.
לפי הוראת בנק ישראל ניתן לקבל משכנתא:
בגין דירה יחידה-עד 75% משווי הנכס (בגין נכס שנקנה במחיר למשתכן אחוז זה יקבע משווי שוק של הנכס ולא מעלות קניה עד תיקרה של 1.8 מיליון ₪ )
בגין שיפור דיור-עד 70% משווי הנכס.
בגין דירה להשקעה-עד 50%.
-ככול שתבקשו אחוז נמוך יותר לכל אחד מהמסלולים תהיו זכאים לריביות זולות יותר.
תקופת המשכנתא המינימלית הינה 4 שנים ,תקופה מקסימלית היא 30 שנה בהתאמה למסלול הנבחר .
בנוסך אפשרי גם לקחת משכנתא גישור לתקופה של שנה עד 4 שנים.
קיימים ממסלולי המשכנתא צמודי מדד-כגון ריבית קבוצה, וריבית משתנה כל ל-5 שנים, למרות שאפשר לקחת את אותם מסלולים גם שאינם צמודי מדד.
יש מסלולים שלא ניתן להצמיד למדד בהגדרה כגון ריבית משתנה הנושאת ריבית פריים או ריבית משתנה בהתאמת להצמדה למט"ח (שער היורו או דולר) .
בזמן לקיחת המשכנתא קיימות עלויות חד פעמיות שונות כדוגמאת: עמלת פתיחת תיק, הודעת משכון, ייפוי כוח נוטריוני, שכר טרחת שמאי, עלויות רישום שעבודים בלשכת רישום המקרקעין ו/או ברשם המשכונות/החברות וכן עלויות קבועות: תשלומים שוטפים בגין ביטוח חיים ונכס ודמי גבייה.
ניתן לפרוע את המשכנתא בכל זמן . בחלק מסוגי המשכנתאות, בגין אותם משכנתאות בריבית קבועה ייתכן ותהיה עמלת פירעון מוקדם המחושב לפי הוראות בנק ישראל.
ניתן לקבל משכנתא לרכישת הדירה, עוד טרם הסרת השעבוד הרשום על המוכר, זאת בלבד שקיבלנו מכתב מהבנק שלטובתו רשומה המשכנתא לפיו הוא מתחייב להסיר את המשכנתא של המוכרים מהדירה, למול קבלת סכום כספי שאינו עולה על סכום המשכנתא שאושר לכם. מכתב זה מכונה בין הבנקים "מכתב כוונות".
הבנק מחייב את מבקשי המשכנתא בפוליסת ביטוח חיים, כך שבמידה וחלילה אחד מלוקחי המשכנתא נפטר, חברת הביטוח תסלק את יתרת המשכנתא לטובת הבנק.
