אישור עקרוני למשכנתא מהבנק
קבלת אישור עקרוני למשכנתא היא צעד משמעותי ומכריע בדרך לרכישת דירת החלומות שלכם. איך עושים את זה? האם ניתן לקבל אישור עקרוני למשכנתא אונליין? כיצד WiFix יכולה לסייע בתהליך? כל מה שאתם צריכים לדעת
כדי לקבל משכנתא לרכישת בית או דירה, אתם צריכים קודם כל אישור עקרוני למשכנתא ורצוי משני בנקים (או יותר). אישור עקרוני למשכנתא הוא אישור לכך שאתם זכאים למשכנתא, שאתם יכולים לקבל את הסכום אותו אתם מבקשים, והוא מאפשר לכם לגלות אילו תנאים אתם יכולים לקבל. לאחר קבלת האישור, אתם יכולים להשוות בין בנקים ולנסות להשיג את התנאים הטובים ביותר.
אישור עקרוני למשכנתא מכיל את כל הפרטים החשובים ביותר על הלוואת המשכנתא שלכם. לפני שנפרט, חשוב להדגיש שאלה פרטים ראשוניים, לא סופיים, וניתן ואף רצוי להתמקח עליהם.
אלה הפרטים שרשומים בכל אישור עקרוני למשכנתא:
- סכום המשכנתא.
- מסלולי משכנתא – בעקבות רפורמה של בנק ישראל בשוק המשכנתאות, שנערכה בספטמבר 2022 (עליה עוד נרחיב בהמשך), כל הבנקים מחויבים להציע שלושה “סלים” זהים. אישור עקרוני למשכנתא מציג עבור כל “סל” את המסלולים הכלולים בו ואת גובה הריבית בכל מסלול (משתנה מבנק לבנק). לצד מסלולים אלה, הבנקים גם יציעו לכם מסלול משכנתא מותאם אישית.
- תקופה והחזר חודשי – עבור כל מסלול.
- הפניה לשמאים עבור הערכת שווי הנכס ומידע לגבי ביטוח משכנתא.
איך מקבלים אישור עקרוני למשכנתא?
אונליין – מילוי טופס באתר הבנק
כיום, ניתן לעשות כמעט כל דבר באינטרנט, כולל לקבל אישור עקרוני למשכנתא אונליין בלי לצאת מהבית. זה אולי נשמע לכם מובן מאליו במציאות הדיגיטלית בה אנחנו חיים, אבל למעשה רק בעקבות הרפורמה שהזכרנו, כל הבנקים מאפשרים קבלת אישור עקרוני למשכנתא באינטרנט. לפני כן, האפשרות הזו הייתה זמינה רק בחלק מהבנקים.
זוהי אפשרות נוחה מאוד: לא רק שאתם יכולים להגיש את הבקשה מהספה שלכם בסלון, אתם גם יכולים לעשות את זה בכל שעה, ביום או בלילה. יתרון נוסף של תהליך אישור עקרוני למשכנתא אונליין: קל להגיש את כל המסמכים והטפסים (יש לא מעט שנדרשים מכם, כפי שתבינו בהמשך) במערכות המקוונות.
הגשת בקשה באינטרנט חוסכת לכם זמן ומאמץ, ומאפשרת לכם להתמקד בשלבים הבאים של קבלת המשכנתא ושל רכישת הנכס. מנגד, באפשרות הזו, יכול להיות שתרגישו בחוסר של מגע אנושי בתהליך.
כלומר, את הטופס המקוון לא תוכלו לשאול שאלות אם אתם לא בטוחים בנוגע לפרט כלשהו, או בכלל.
פגישה בבנק
אם חשוב לכם לקיים שיח עם נציג של הבנק, או שאתם לא כל כך מסתדרים עם תהליכי אונליין וטפסים מקוונים, אתם גם יכולים לבחור באפשרות ההפוכה: קביעת פגישה פרונטאלית בבנק עם בנקאי משכנתאות. את הפגישה ניתן לקבוע באופן מקוון או טלפוני. רצוי מאוד שלא להגיע לפגישה ללא תאום מראש.
במהלך הפגישה, תוכלו לשאול את כל השאלות ולהעלות את כל החששות שלכם, ולהקדיש לבקשת האישור העקרוני למשכנתא את כל תשומת הלב והרצינות הנדרשים. מעבר לתהליך עצמו, תוכלו לשאול גם על האישור שאתם מקווים לקבל, על המסלולים השונים ובכלל, לקבל מידע מנציג של הבנק לגבי השלבים וההיבטים השונים של לקיחת משכנתא.
לאפשרות הזו יש גם חסרונות. זמן, נגישות, והקפדה על הכנת מלוא המסמכים והמידע הנדרש מראש (כי תארו לכם למשל שאתם מגיעים לפגישה, ומגלים ששכחתם את אחד המסמכים אשר בלעדיו אתם לא יכולים להגיש את הבקשה.
אין ספק שהגעה לבנק לוקחת הרבה יותר זמן ומאמץ, מאשר הגשת בקשת אישור עקרוני למשכנתא באינטרנט, במיוחד כאשר לוקחים בחשבון שכנראה תרצו לקבוע כמה פגישות, בכמה בנקים שונים, כדי להשוות ריביות ולבחור בהצעה המשתלמת ביותר עבורכם.
שיחה טלפונית
האפשרות הזו נמצאת איפה שהוא באמצע בין הראשונה לשנייה: היא מאפשרת בקשת אישור עקרוני למשכנתא מבלי לצאת מהבית, אך מצד שני מערבת גורם אנושי בתהליך.
בשיחה עם יועץ משכנתאות של הבנק בטלפון, אתם יכולים לשאול ולהגיד בדיוק את אותם דברים כמו בפגישה בבנק, אך יכול להיות שלא תקבלו מהנציג את אותה רמה של תשומת לב או שיקדיש לכם פחות זמן.
ושוב, אם אתם מעוניינים לקבל אישור עקרוני למשכנתא מיותר מבנק אחד (ואתם צריכים להיות), זה אומר שתידרשו לשיחה טלפונית עם בנקאים בכל אחד מהם בנפרד. כמובן שגם בצורה מקוונת נדרשים תהליכים נפרדים, אבל הזמן שנדרש לכך משמעותית יותר קצר.
בכל אחת משלוש הדרכים הנ”ל, לאחר הגשת הבקשה, תדרשו להיות במעקב אחר קבלת האישור העקרוני עצמו (אשר ברוב הבנקים לא ניתן מיידית). דהיינו – שוב טלפונים/ מיילים פניות לכל הבנקים אליהם הגשתם את הבקשה.
דרכנו
האפשרות לקבל אישור עקרוני למשכנתא אונליין היא בהחלט חידוש מרענן, אבל זוהי לא האופציה הטובה ביותר שלכם. אם אתם רוצים לנצל עד תום את היכולות של העידן הדיגיטלי, וגם להנות מסיוע וליווי צמוד של יועצי משכנתאות מנוסים ומומחים בתחום, כדאי לקבל אישור עקרוני למשכנתא אצלנו ב WiFix.
אנחנו נשיג לכם אישור עקרוני למשכנתא מהבנקים השונים, במטרה להציע לכם את המשכנתא הטובה ביותר לצרכים ולהעדפות שלכם. התהליך שלנו מתחיל בדיגיטל, עם שאלון קצר ומערכת טכנולוגית מתקדמת. לאחר מכן, נכנס לתמונה נציג אנושי לשיחת הבהרה, לשאלות שעשויות להיות לכם, ולהדרכה אישית.
עד לשלב הזה, אתם לא צריכים לשלם אפילו שקל.
לאחר מכן, אם תבחרו לרכוש את שירותינו, ילווה אתכם בתהליך יועץ משכנתאות מנוסה ומעולה, והוא ייאבק לשיפור התנאים ככל הניתן, באמצעות משא ומתן עם הבנקים. כוח הקנייה האדיר שלנו יאפשר לנו לקבל עבורכם את ההצעות המשתלמות ביותר.
אם תבחרו באפשרות הזו, תהנו מהיתרונות של WiFix הרבה אחרי שתקבלו אישור עקרוני למשכנתא ואף את המשכנתא עצמה, עבור מחזור משכנתא ומתי שרק תצטרכו.
אילו פרטים צריך לקבלת אישור עקרוני?
לא משנה באיזו דרך תבחרו, קבלת אישור עקרוני למשכנתא כרוכה במסירת מידע רב:
- פרטים אישיים – שמות המבקשים, צילום תעודות זהות, כתובת, השכלה, מידע על הילדים (אם יש).
- הכנסות והוצאות – מידע על העבודה שלכם ועל ההכנסות. שכירים ממוצע 3 משכורות אחרונות, עצמאים עפ”י אישור מרואה חשבון ו/ או שומת המס האחרונה שנערכה להם. אם יש הכנסות שלא מעבודה, עליכם לפרט אותם. לגבי הוצאות, תצטרכו לפרט את הקבועות (שכר דירה למשל), ולפרט על ההלוואות שלכם (אם קיימות).
- פרטים על הנכס – סוג הנכס ומטרתו (מגורים או השקעה), שטח הנכס, מיקום. סוג הבעלות במקרקעין. אם אתם מבקשים אישור עקרוני למשכנתא לפני שמצאתם דירה או בית לרכישה, אתם יכולים לפרט מה אתם מחפשים.
- אם אתם זכאים לסיוע מהמדינה, יש לטפל גם בקבלתו.
לפרטים שתמסרו לבנק השפעה גדולה ביותר על אישור אותו תקבלו, לכן חשוב מאוד לדייק במידע, למסור את כל המידע הרלוונטי ולהציגו באופן שימקסם את אפשרויותיכם.
מהו התוקף של אישור משכנתא עקרוני?
אחרי שמקבלים אישור עקרוני למשכנתא מהבנק, הוא תקף ברוב הבנקים למשך 24 ימים, בכפוף לאימות הפרטים שמסרתם בהגשת הבקשה. כלומר, במסגרת הזמן הזה לבנק אסור לשנות את מרווחי הריבית שהציע לכם, גם אם בינתיים חלו שינויים בשוק שהפכו את האישור לפחות משתלם עבור הבנק.
עם פקיעת תוקף האישור יש לחדשו. חידוש האישור העקרוני נעשה בכל בנק באופן שונה, ובהתאם לאופן הגשת הבקשה הראשונית לקבלתו.
האישור העקרוני הוא למעשה התחייבות חד צדדית של הבנק: הבנק מתחייב להעניק לכם מימון לדירה בתנאים הכתובים באישור, או בתנאים שתקבלו לאחר מיקוח, ומנגד אתם לא צריכים להתחייב כי אכן תיקחו את המשכנתא בסופו של דבר. בנוסף, הגשת אישור עקרוני למשכנתא לא עולה כסף, אז אפשר להגיש בקשה גם בשלב יחסית מוקדם של תהליך לרכישת נכס, כדי להיות בטוחים שתצליחו לממן את רכישתו.
כמה זמן לוקח לקבל אישור עקרוני למשכנתא?
היבט נוסף שהשתפר בזכות הרפורמה, הוא משך הזמן בין הגשת בקשת אישור עקרוני למשכנתא לבין קבלת האישור בפועל. בעבר, זה היה יכול לקחת ימים ארוכים, ואפילו שבועיים או שלושה, אבל כיום הבנקים מחוייבים להשיב לכם בתוך ימים ספורים, אך יתכן והתשובה תתקבל בבנק, ואתם דרשו לדאוג לקבלה אליכם.
רוצים לזרז עוד יותר את התהליך? אם תבחרו ב-WiFix להשגת אישור עקרוני למשכנתא תוכלו לעשות צעד משמעותי לעבר רכישת דירת החלומות שלכם.
אנחנו נחסוך לכם זמן ומאמץ: לא תצטרכו לרדוף אחר הבנקים ולהמתין לתשובות שלהם. להיפך, אנחנו נגרום לבנקים לרדוף אחריכם, עם התנאים האופטימליים ביותר למשכנתא.
תנו ליועצי המשכנתאות של WiFix “לרוץ” עבורכם כל הדרך לדירת חלומותיכם.