מה זה לוח שפיצר ואיך מחשבים אותו?
לוח סילוקין שפיצר הוא אחת משתי הדרכים לפריסת החזר משכנתא.
לוח סילוקין הוא בעצם טבלה, המציגה את שלבי ההחזר של המשכנתא כך שבסיום תקופת המשכנתא היא תוחזר במלואה.
כחלק מהבדיקות שיש לבצע לפני שלוקחים הלוואה, והשיקולים שאמורים להנחות אתכם בקבלת ההחלטות בתהליך, אתם צריכים להבין מראש כיצד ההחזר של המשכנתא מתבצע.
לשם כך, הבנקים מציגים בפניכם לוח סילוקין – בחלוקה לשני הרכיבים: קרן וריבית:
- קרן – הסכום שהבנק נתן לכם בתור משכנתא לרכישת הדירה, ואשר אותו אתם צריכים להחזיר במלואו לאורך תקופת ההלוואה.
- ריבית – המחיר של המשכנתא. ריבית יכולה להיות קבועה או משתנה, עשויה להיות צמודה למדד (או למט”ח), וגובהה משתנה בהתאם לגורמים שונים.
ישנן שתי שיטות לפריסת החזר המשכנתא:
- לוח שפיצר או תשלום חודשי שווה.
- קרן שווה.
חשוב להכיר את היתרונות והחסרונות של לוח שפיצר, לעומת לוח קרן שווה.
מה זה לוח שפיצר וכיצד מחשבים אותו?
בשיטת לוח שפיצר, המשכנתא מוחזרת בתשלומים שווים(*) זה לזה.
לצורך יצירת לוח סילוקין שפיצר נעשה שימוש בנוסחה מתמטית המחשבת את ההחזר החודשי הנדרש, כך שבתום תקופת המשכנתא היא תפרע במלואה.
חשוב לציין, שמשקל שני הרכיבים של החזר ההלוואה בתשלום החודשי אינו זהה על פני תקופת המשכנתא. כלומר, אמנם בכל חודש תשלמו את אותו סכום בדיוק, אבל זה לא אומר שתשלמו את אותם תתי הסכומים, על הקרן והריבית.
מדי חודש יחושב תחילה סכום הריבית על יתרת הקרן (כשבחודש הראשון יתרת הקרן היא סכום המשכנתא שקיבלתם). ההחזר על חשבון הקרן יהיה ההפרש בין התשלום החודשי לסכום הריבית שחושבה.
הקרן תפחת בסכום ההחזר שחושב, ובחודש הבא, סכום הריבית שתחושב על יתרת הקרן יהיה נמוך יותר (כיון שיתרת הקרן קטנה).
עם הזמן ההחזר החודשי יורכב מסכום שהולך ופוחת על חשבון הריבית בתוספת סכום שהולך ועולה על חשבון הקרן.
יש שני דברים שעשויים להשפיע על הסכומים הנקובים בלוח שפיצר:
- הצמדה – אם יש לכם מסלול ריבית צמודה במשכנתא שלכם (למדד המחירים לצרכן בדרך כלל), יש לקחת בחשבון גם הפרשי הצמדה (ואז ההחזרים החודשיים יעלו בהתאם לעליית המדד).
- ריבית – אם יש לכם מסלול ריבית משתנה במשכנתא שלכם (כולל פריים), וחל שינוי בריבית, תקבלו לוח סילוקין שפיצר עם סכומים בהתאם.
מה זה לוח קרן שווה?
לוח סילוקין קרן שווה נבנה כך שסכום המשכנתא מחולק לתקופת המשכנתא, ולהחזר הקרן החודשי שמתקבל מתווספת בכל חודש הריבית על יתרת הקרן. מכיוון שבכל חודש נותרת פחות קרן מאשר בחודש הקודם סכום הריבית המחושב הולך ויורד. בפריסה מהסוג הזה, בסכימה של ההחזר על חשבון הקרן עם ההחזר על חשבון הריבית התקבלת תוצאה (החזר חודשי) אשר הולך ופוחת לאורך תקופת המשכנתא.
היתרון לשימוש בלוח שפיצר
לוח סילוקין שפיצר היא הדרך הנפוצה ביותר לפריסת החזר המשכנתא.
הוא מאפשר יציבות וודאות. מהרגע שאתם חותמים על לקיחת משכנתא לרכישת הדירה שלכם, אתם יודעים שלכל אורך חיי ההלוואה, תשלמו בכל חודש בדיוק את אותו הסכום (*). זה מקל על היכולת שלכם לתכנן קדימה, לנהל את תקציב משק הבית לטווח הארון ולהתמודד עם ההחזרים גם שנים רבות בעתיד, תוך שמצבכם האישי והכלכלי עובר שינויים.
מעל הכל שיטת שפיצר מאפשרת החזר חודשי המותאם ליכולת הכספית שלכם.
בפריסת משכנתא ל- 30 שנה, ההחזר החודשי הראשון בשיטת לוח שפיצר נמוך בכ- 30% (!!) בהשוואה להחזר החודשי הראשון בפריסת משכנתא בשיטת קרן שווה. רק לאחר כ- 20 שנה יגיע לרמתו של ההחזר החודשי הראשון בשיטת לוח שפיצר.
ואם אתם יכולים לשלם יותר בכל חודש? מצויין! כך תוכלו לקצר את תקופת המשכנתא שלכם ולהנות מריביות טובות יותר על חלק מהמסלולים.
(*) חשוב להזכיר: במקרים מסוימים, כפי שהסברנו לעיל, שינויים במדד המחירים או בריבית של בנק ישראל יגרמו להתאמת סכום ההחזרים שלכם.
החסרונות לשימוש בלוח שפיצר
ירידת גובה הקרן
החיסרון המשמעותי והבולט לוח סילוקין שפיצר בהשוואה לקרן שווה, הוא מחיר המשכנתא, כלומר עלויות הריבית הנצברות על המשכנתא. כאשר פורסים את ההחזרים לפי לוח שפיצר, הקרן יורדת באיטיות רבה יותר, ולכן תשלומי הריבית המצטברים לאורך כל תקופת המשכנתא גבוהים יותר.
איך זה קורה? בכל חודש, אתם משלמים ריבית על גובה הקרן שעדיין לא פרעתם. כאמור, בתחילת הדרך שיעור רכיב הקרן בתשלום נמוך. בשל הקצב בו גובה יתרת הקרן יורד, הסכום הכולל של הריבית לאורך התקופה גבוה יותר.
במסגרת השיטה השנייה, של החזר בתשלומי קרן שווה, הקצב הזה מהיר יותר. אחוז נכבד יותר מגובה הקרן יורד בכל חודש, ומצטברת פחות ריבית על המשכנתא.
פירעון מוקדם
הקצב הנמוך של ירידת יתרת קרן המשכנתא, במסגרת לוח שפיצר, עלול לגרום לעלויות פירעון מוקדם גבוהות יותר בהשוואה ללוח קרן שווה.
סגירה של משכנתא לפני סיום התקופה, באמצעות החזר חד פעמי, כרוכה לעיתים בתשלום “קנס” (“עמלת היוון”) על חשבון הריבית, שהייתה אמורה להמשיך להצטבר על יתרת הקרן.
כאשר מחזירים בשיטה של לוח סילוקין שפיצר, יתרת הקרן צפויה להיות גבוהה יותר באותה נקודת זמן.
תקופת ההלוואה
דבר שחשוב להבין בנוגע לשני החסרונות שציינו: שניהם – גם גובה התשלום הכולל על הריבית וגם עלויות הפירעון המוקדם, יותר בולטים ככל שתקופה ההלוואה שלכם יותר ארוכה.
משכנתא היא בכל מקרה התחייבות ארוכת טווח, ואנחנו בטוחים שאתם שואפים להכביד על עצמכם לאורך מספר שנים מועט ככל האפשר, אבל אתם צריכים גם להיות מודעים לבעיה הנוספת שטמונה בתקופות משכנתא ארוכות.
ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך שיעור הריבית בהחזר הראשון יותר גבוה:
- משכנתא לתקופה של 15 שנים – 43% ריבית ו-57% קרן.
- משכנתא לתקופה של 25 שנים – 65% ריבית ו-35% קרן.
- משכנתא לתקופה של 30 שנים – 70% ריבית ו-30% קרן.
עד כמה השימוש בלוח שפיצר נפוץ ולמה?
שיטת ההחזר שמבוססת על לוח שפיצר היא כאמור הנפוצה ביותר בישראל, לא רק בתחום המשכנתאות אלא גם בהלוואות מסוגים אחרים.
עבור מרבית הלווים, לוח שפיצר עדיף בשל העובדה שבתחילת תקופת ההחזר, התשלומים יחסית נמוכים ביחס לתשלומים הראשונים בהחזר קרן שווה. כלומר, אם אתם לא מסוגלים לעמוד בתשלומים גבוהים בשנים הראשונות לאחר רכישת הדירה, וזה בדרך הכלל המצב, תעדיפו להחזיר את הכסף באמצעות לוח שפיצר.
ומה אם אתם כן יכולים להרשות את זה לעצמכם? תנו ליועצים של WiFix לסייע לכם בבניית התמהיל הנכון עבורכם ובבחירת לוח הסילוקין שיפחית למינימום את עלויות הריבית על המשכנתא שלכם.
זכרו – לוח קרן שווה יכול להיות אטרקטיבי בתנאים מסויימים, אך אינו נהוג בכל הבנקים, ולעיתים מתומחר גבוהה יותר מלוח שפיצר.
תנו ל-WiFix לעבוד בשבילכם
קביעת לוח הסילוקין המתאים לכם ולצרכים שלכם, היא רק אחד מהרבה מאוד דברים שעליכם לקחת בחשבון בלקיחת משכנתא.
כדי שתצליחו להתמודד עם כל זה, וגם להשיג תנאים טובים למשכנתא שלכם, אתם צריכים עזרה של מומחים. אנחנו מזמינים אתכם לקבל ייעוץ ראשוני ללא עלות, ומתחייבים שבזכות היועצים והחדשנות של וויפיקס תשיגו את התנאים הטובים ביותר.