מה זה משכנתא פרי פסו (דרגה שווה)?
אם אתם מעוניינים לבצע מיחזור למשכנתא, או לקבל משכנתא נוספת על הדירה שלכם, חשוב שתכירו את המושג “פרי פסו” ואיך שונה פרי פסו ממשכנתא מדרגה שנייה.
מהי המשמעות של פרי פסו?
כאשר יש שעבוד פרי פסו (דרגה שווה) על הנכס שלכם, זה אומר שלשני הבנקים יש זכויות שוות עליו, ואין שום הבדל ביניהם בהיררכיה או בעדיפות.
אם אתם רוצים לבצע פעולה מסוימת שמצריכה את אישור הבנק, ברגע שיש לכם משכנתא פרי פסו אתם מוכרחים לקבל את אישור שני הבנקים. לדוגמא, במקרה בו תהיו מעוניינים למכור את הדירה או הבית, יהיה עליכם להוכיח לרוכשים הפוטנציאליים שהשעבוד יוסר. לשם כך, תצטרכו לקבל “מכתב כוונות” משני הבנקים.
באופן דומה, לשני הבנקים המלווים תהיינה זכויות שוות, אם לא תצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
מתי עושים הסכם פרי פסו?
הסכם פרי פסו נועד למצבים בהם אתם רוצים להגדיל את המשכנתא על הנכס שלכם, ואתם לא עושים את זה דרך הבנק שנתן לכם את המשכנתא המקורית.
לדוגמא, אם הבנק שנתן לכם את המשכנתא המקורית לא מאשר לכם משכנתא נוספת, או שמציעים לכם תנאים טובים יותר בבנק אחר על התוספת מחד, אך מאידך המשכנתא הנוכחית שלכם ניתנה בתנאים שלא מצדיקים ביצוע מיחזור. משכנתא פרי פסו היא אחד הפתרון, אך היא כפופה לאישורו של הבנק שנתן לכם את המשכנתא המקורית.
ישנם פתרונות נוספים והמומחים של WiFix ידעו להתאים לכם את הפיתרון הטוב ביותר לצרכיכם.
מה קורה אם לא עומדים בהלוואה?
מנגד, אם לא תצליחו להחזיר משכנתא פרי פסו, גם אם לא תעמדו בהחזר של אחד הבנקים שנתן לכם משכנתא, ואילו בהחזר לשני תעמדו בהצלחה, לא תהיה ברירה אלא לממש את הנכס שלכם.
לא תהיה עדיפות לאחד הבנקים בקבלת הכסף.
כיצד מחשבים פרי פסו?
השאלה המתבקשת היא, כיצד יתחלקו הבנקים בכסף ממימוש הנכס שלכם במצב של פרי פסו, אם לא תעמדו בהחזרים? התשובה: באופן יחסי, על פי יתרת החוב שיש לכם לכל בנק.
נניח שאתם חייבים בסך הכול 500,000 ש”ח – 350,000 ש”ח לבנק אחד ועוד 150,000 ש”ח לבנק שני. אם הבנקים יגיעו למצב שבו ייאלצו לממש את הנכס כדי לכסות את החובות, הם יתחלקו ברווח מהמימוש בהתאם לזה. הבנק הראשון יקבל 70% מהסכום והבנק השני יקבל 30%.
חשוב להדגיש שאם מימוש הנכס לא יספיק כדי לכסות את החובות, תצטרכו להשלים את השאר בעצמכם, מול כל בנק בנפרד. לחילופין, אם יישאר כסף לאחר התשלום לבנקים, הוא יהיה שלכם.
דוגמא לפרי פסו
בואו נדגים את כל זה, בעזרת התרחיש הבא:
- אתם לוקחים משכנתא בגובה 700,000 ש”ח.
- לאחר מספר שנים, אתם נתקלים בצורך להגדיל את המשכנתא. מה יכול לעורר צורך כזה? כל הוצאה גדולה, חריגה או בלתי צפויה, לרבות שיפוצים, עזרה לילדים או להורים, בעיה רפואית וכו’.
- בשלב זה, אתם עדיין צריכים להחזיר 400,000 ש”ח לבנק, ואתם רוצים לקחת 100,000 ש”ח נוספים.
- אתם בודקים את האפשרויות שלכם. המומחים של WiFix ידעו לומר לכם עד כמה המשכנתא הנוכחית שלכם טובה, ויבחנו יחד איתכם את האפשרויות השונות להגדלתה. נניח שהבנק שנתן לכם את המשכנתא לא מעוניין להגדיל את המימון, או שהוא מציע לכם תנאים לא מספיק טובים. בפניה לבנק אחר, מתקבל אישור לסכום המבוקש ו/ או תנאים עדיפים, כנגד משכנתא פרי פסו.
- הבנק הראשון צריך לאשר הסכם פרי פסו לקבלת המימון.
- החוב הכולל שלכם עולה ל-500,000 ש”ח. מרגע זה, לשני הבנקים זכויות שוות על הנכס, ואין פערים בהיררכיה ביניהם בכל הקשור לקבלת הכסף במקרה של מימוש. חלוקת הכספים ביניהם (במימוש) מתבצעת בהתאם ליתרת החוב שלכם לכל אחד מהם.
מה הקשר בין פרי פסו למיחזור משכנתא?
אחד המקרים הנפוצים ביותר לביצוע פרי פסו הוא מיחזור חיצוני של המשכנתא.
כלומר, אם מתבצע מיחזור בבנק אחר, לא זה שנתן לכם את המשכנתא מלכתחילה, אתם למעשה מעבירים את המשכנתא בין בנקים.
כדי לעשות את זה תצטרכו את אישור שני הבנקים. אם תעבירו את כל הכסף, תצטרכו רק פרי פסו חלקי, אבל גם כך זה מסבך את התהליך.
מחזור משכנתא עם WiFix
כפי שאתם מבינים, מחזור או הגדלה של המשכנתא עשוי להיות מורכב, בגלל הצורך בלקיחת משכנתא פרי פסו ומסיבות נוספות. בדיוק בגלל זה כדאי לבצע את המחזור עם המומחים של WiFix, שילוו אתכם וידאגו שתקבלו את ההצעות הטובות ביותר.
השירות כולל בדיקת כדאיות והיתכנות בחינם, ייעוץ וליווי צמוד של יועץ או יועצת משכנתאות.
אתם מוזמנים לפנות אלינו עם כל שאלה.