כיצד מדד המחירים לצרכן משפיע על המשכנתא שלכם?
כל מה שאתם צריכים לדעת על מדד המחירים לצרכן 2022 והמאפיינים שלו.
מהו מדד המחירים לצרכן?
מדד המחירים לצרכן עוקב אחר עליות וירידות של מוצרי צריכה שונים, כדי לתת אינדיקציה חשובה לגבי מצב המחירים והאינפלציה במשק. באמצעות סקרים ומדגמים, מתבצע מעקב אחר כ-1,300 מוצרים שונים במספר קטגוריות, על פי רשימה מוגדרת מראש.
כאשר המדד מציג עלייה עקבית ומתמשכת במחירים, זהו מצב של אינפלציה. מנגד, כאשר המחירים יורדים באופן עקבי ולאורך תקופה מסוימת, זהו המצב ההפוך, אשר נקרא דיפלציה.
לא לכל המוצרים יש את אותו המשקל במדד. לדוגמא, שינוי במחירי המלפפונים לא בהכרח ישפיע על מדד המחירים לצרכן באותה המידה, כמו שינוי במחירי הנעליים. מדי שנתיים, המשקל שמוענק לכל קטגוריה נבחן מחדש, על מנת לוודא שהמדד נשאר רלבנטי.
מי קובע את המדד המחירים לצרכן?
המדד נקבע, מנוהל ומתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ”ס). זהו מדד סטטיסטי, אשר מצריך כלים וחישובים בהתאם.
הלמ”ס אוספת בכל חודש את הנתונים, עבור כל המוצרים שנלקחים בחשבון במסגרת המדד. הנתונים מגיעים ממדגם של כ-3,500 צרכנים ובתי עסק בכ-100 יישובים ברחבי הארץ, באמצעות סקרים שעורכים נציגים של הלשכה – פנים אל פנים, בטלפון ובאינטרנט.
על מנת להציג שינויים במחירים, נקבע לכל מוצר ערך בסיס שרירותי – 100. המספר עצמו לא באמת משנה, הוא בסך הכל משמש כדי להדגים כמה עלה או ירד המחיר. למשל, כאשר מדד המחירים לצרכן עולה ל-101, זה אומר ששיעור העלייה הוא 1%.
מתי מתפרסם מדד המחירים לצרכן?
בכל חודש, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את מדד המחירים לצרכן, בהתבסס על הנתונים שאספה בחודש שקדם לו.
בימי חול, המדד מתפרסם ב-15 בחודש בשעה 18:30. בערבי שבת ובערבי חג, הפרסום מוקדם לשעה 14:00. אם ה-15 בחודש הוא לא יום עסקים, הלמ”ס מקדימה את פרסום המדד ביום אחד.
מה כולל מדד המחירים לצרכן?
מטרת המדד, לשקף בצורה כמה שיותר מדויקת את השינוי ביוקר המחייה. לשם כך, בחירת המוצרים שכלולים בו קריטית, והלמ”ס משתדל לבחור את סל המוצרים שישקף באופן הכי טוב את מוצרי הצריכה הממוצעים.
כאמור, מדד המחירים לצרכן 2022 כולל בערך 1,300 מוצרים שונים. הם מחולקים ל-10 קטגוריות שונות, וכל קטגוריה מורכבת מסעיפים ומתתי סעיפים. אלה הקטגוריות:
- מזון (ללא פירות וירקות)
- ירקות ופירות
- דיור
- אחזקת הדירה
- ריהוט וציוד לבית
- הלבשה והנעלה
- בריאות
- חינוך, תרבות ובידור
- תחבורה ותקשורת
- שונות
יש גם הוצאות יחסית נפוצות שלא נכללות במדד, מכיוון שהם לא מסווגות בתור “מוצרי צריכה”. למשל: השקעות בשוק ההון.
האם משכנתא צמודה למדד?
מלבד תפקידו העיקרי, לעקוב אחר האינפלציה, יש למדד המחירים עוד שימוש נפוץ מאוד: הוא משמש להצמדה של מוצרי אשראי במשק. כאשר הבנקים מציעים ללקוחות הלוואות צמודות למדד, הם יכולים לתמחר אותה יותר בזול.
כלומר, המסלולים צמודי המדד נושאים ריבית נמוכה יותר מהמסלולים בריבית קבועה ולא צמודה, בשל הביטחון שההצמדה מספקת. תמחור ההלוואה כולל מצב של עליית מחירים וכך הסיכון של הבנק יורד באופן משמעותי.
באותה מידה, גם משכנתא יכולה להיות צמודה למדד. תמהיל המשכנתא כולל מסלולים שונים ומגוונים וביניהם יש אפשרות לכלול גם מסלולים צמודים למדד.
איך עובדת הצמדה למדד?
בכל חודש מתפרסם כאמור שיעור עליית המדד, ובאופן מיידי מתעדכנת יתרת הקרן שטרם שולמה במסלול צמוד המדד, בשיעור עליית המדד.
כלומר אם לדוגמא יתרת הקרן שלכם במסלול צמוד מדד עמדה ב- 14 לחודש על 1.0 מיליון ₪, ולמחרת, ב- 15 לחודש התפרסם המדד, ושיעור עלייתו עמד על 1.1% (כמו בחודש יולי 2022), הרי שיתרת קרן הלוואתכם (במסלול צמוד המדד כאמור) עלתה ביום אחד (לכאורה) ב-11,000 ₪. אם אינכם בודקים את יתרת הקרן באופן שוטף (כמו מרבית בעלי המשכנתאות בארץ), כמעט ולא תרגישו בשינוי. אמנם גם ההחזר החודשי בגין המסלול הנ”ל יעלה ב- 1.1% באותו היום ממש, אלא שההחזר החודשי עומד בדרך כלל על כמה אלפי שקלים, והשפעת עליית המדד עליו נמדד בכמה עשרות שקלים בודדים.
אז מה קורה? בתחילת “חיי המשכנתא”, בתקופות של עליית מדד כמו היום, למרות שמשלמים כל חודש את ההחזר החודשי שנקבע, יתרת הקרן במסלול צמוד המדד עולה, וממשיכה לעלות, עד לנקודה שבה ההצמדה על יתרת הקרן, נמוכה ומסכום ההחזר על חשבון הקרן מתוך סך ההחזר החודשי…..
מסובך? עדיין לא סיימנו….
מה קורה כשהמדד יורד? בחודש אוגוסט השנה נרשם מדד שלילי של 0.3% ביחס לחודש שקדם לו. המשמעות היא שבאותו חודש ההחזר החודשי במסלול צמוד המדד ויתרת הקרן במסלול זה פחתו ב- 0.3% ביחס לחודש הקודם. האם זה הפחית את יתרת הקרן ואת ההחזר החודשי? כן. האם יתרת הקרן וההחזר החודשי יכולים לפחות ביחס לסכום שלקחתם מלכתחילה? לא! מדד הבסיס שהיה ידוע ביום ביצוע המשכנתא מהווה את הרף התחתון של חישוב ירידת מדד.
אם בכל חודש חייבים יותר – איך מסיימים לשלם את המשכנתא?
בחישוב פשוט, העלייה החודשית בהחזר החודשי כשהיא מוכפלת ביתרת תקופת המשכנתא, מכסה את העלייה ביתרת הקרן.
יחד עם זאת כפי שכבר כתבנו, לוקח לא מעט זמן עד שיתרת הקרן מתחילה לרדת “ריאלית” (כלומר לרדת ביחס לסכום שבוצע מלכתחילה) בתקופה זו נוצרת שחיקה משמעותית בהון העצמי שהשקעתם.
מה זה אומר?
זה אומר שאם קניתם דירה במיליון שח לדוגמא, ולקחתם משכנתא של 70% ממחיר הרכישה (דהיינו 700,000 ₪) צמודה כולה למדד בפריסה ל- 30 שנה, ואת יתר הסכום (300,000 ₪) שילמתם מחסכונות, יכול לקרות מצב שבו בתום 10-15 השנים הראשונות תהיו חייבים 800,000 ש”ח לדוגמא…. ואם מחיר הדירה שרכשתם לא עלה בקצב עליית המדד אז חלק מהחסכונות שלכם “נאכלו” בידי המדד…..
אז מה עושים?
ראשית תנו לנו להרגיע אתכם.
בסביבה כלכלית מבוקרת, מדד המחירים לצרכן נמצא בשליטה, וקצב עלייתו מנוטר ומבוקר בין היתר על ידי בנק ישראל. כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית שלו, התוצאה היא ירידה במדד המחירים, ולהיפך – ירידה בריבית בנק ישראל גורמת לעלייה במדד.
בדיוק מסיבה זו, בנק ישראל משתמש בריבית כדי לנסות להשיג את יעדי האינפלציה שלו. במקרים מסוימים הוא פועל לבלום את עליית המחירים, ובמקרים אחרים לעודד אותה.
אמנם עלייה בריבית בנק ישראל גורמת לעלייה בריבית הפריים (ריבית בנק ישראל + 1.5% (מרווח שקבעו הבנקים המסחריים) = ריבית פריים), אך על כך בפרק אחר.
ריבית הפריים לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
למה WiFix?
כפי שאתם מבינים, למצב המשק יש השפעה קריטית על התנאים שאתם יכולים להשיג למימון דירת החלומות שלכם. משתנים כמו מדד המחירים לצרכן או ריבית הפריים, אשר נקבעים בהתאם לשלל גורמים, נסיבות ותרחישים, משפיעים באופן ישיר על מחירם של מסלולי המשכנתאות השונים ועל סך תשלומי הריבית וההצמדה שתשלמו על המשכנתא שתקחו.
לכן, אתם צריכים לצידכם מומחים ומנוסים בשוק, שישימו את האינטרסים שלכם בראש סדר העדיפויות שלכם, ויפעלו לבנות לכם תמהיל מסלולים מותאם אישית לצרכיכם ולהעדפותיכם, ולנהל מול הבנקים מו”מ להשגת התנאים הטובים ביותר.
וויפיקס משלבת טכנולוגיה מתקדמת, כוח קנייה אדיר ואת יועצי המשכנתאות הטובים ביותר, ואתם יותר ממוזמנים ליהנות מהיתרונות הללו. איתנו, במקום שתרדפו אחרי הבנקים, הם יהיו אלה שירדפו אחריכם, כל הדרך לקבלת המשכנתא האופטימלית עבורכם.