
מה היא ריבית פריים, כיצד מחשבים אותה ועל מה היא משפיעה?
כל מה שאתם צריכים לדעת על ריבית פריים בשנת 2022 וההשפעות שלה.
מה זה ריבית פריים?
ריבית פריים היא אחד המשתנים החשובים ביותר בשוק האשראי, מכיוון שהיא משמשת את הבנקים (וגם גופים חוץ בנקאיים) לקביעת שיעורי ריבית עבור מוצרים של לקוחות. ריבית פריים היא למעשה הבסיס, שעל פיו מתמחרים הבנקים הלוואות (לרבות משכנתאות) ופיקדונות.
הריבית מסומלת באמצעות האות P, ולצידה בדרך כלל מופיע סמל של + (פלוס) או לחילופין סמל של – (מינוס). כלומר, הריבית על ההלוואה/פיקדון היא ריבית פריים ועוד, או פחות, אחוז ריבית כלשהו שקובעים הבנקים בהתאם למוצרים וללווים.
ריבית הפריים לא צמודה לאף מדד (מדד המחירים, מדד תשומות הבנייה וכו’) ולא מושפעת מהם, אלא נקבעת בלעדית על ידי בנק ישראל, באופן שנסביר מיד.
מי קובע את ריבית הפריים?
בנק ישראל לא קובע את ריבית הפריים עצמה, אלא את ריבית בנק ישראל ממנה היא נגזרת. ריבית בנק ישראל מייצגת את נקודת האמצע, במרווח שבין שיעור הריבית על כספים שהבנק המרכזי מלווה, לבין שיעור הריבית על כספים שהוא לווה.
ריבית בנק ישראל נקבעת בהתאם למצב במשק ולגורמים שונים, והיא מהווה את השרביט אשר באמצעותו “שולט” בנק ישראל על מדדים ותהליכים כללים שונים במשק, ובכלל זה מדד המחירים לצרכן.
במהלך שנת 2022, אחרי תקופה יחסית ארוכה ללא שינויים, העלה בנק ישראל את הריבית משיעור כמעט אפסי (0.1%) ועד 2.75% (החל מה- 3/10/2022).
ריבית פריים בנויה משני רכיבים: ריבית בנק ישראל ומרווח נוסף, שנקבע על ידי הבנקים המסחריים, בגובה 1.5%. כלומר, ריבית פריים 10/2022 היא 4.25%: 2.75% ועוד 1.5%.
כיצד מחשבים את ריבית הפריים?
הוועדה המוניטרית של בנק ישראל, היא זו שמחשבת את החלק המשתנה של ריבית הפריים – ריבית בנק ישראל. ועדה זו כוללת את נגיד הבנק והמשנה שלו, נציג נוסף במינוי הנגיד ושלושה נציגי ציבור. הם מבצעים את החישוב בהתבסס על מצב השוק.
למשל, הריבית עשויה לעלות או לרדת בהתאם למצב האינפלציה, כתגובה לשינויים גלובליים (ובעיקר בארה”ב) או בעקבות תנודות בשער הדולר.
ומה לגבי החלק הקבוע של ריבית הפריים – המרווח של הבנקים? במשך שנים, כל הבנקים מציגים חזית מתואמת, ומעמידים את המרווח על 1.5%. עם זאת, חשוב לציין שבאופן עקרוני, כל בנק מסחרי רשאי לקבוע את המרווח שלו.
הנושא אף פעם לא נבדק על ידי רגולטרים, והתקבע בתור עובדה מוגמרת.
כאמור, בסופו של דבר הריבית על הלוואות מתומחרת על בסיס ריבית פריים, לעיתים היא גבוהה יותר ולעיתים עשויה גם להיות יותר נמוכה. הבנקים קובעים את התוספת לפריים (חיובית או שלילית) בהתאם לסוג ההלוואה, לאורך התקופה, לדירוג האשראי של הלווים ועוד.
מתי מפרסמים את ריבית הפריים?
בעבר, העדכון לגבי ריבית פריים התפרסם בכל חודש. בשנת 2017 החליט הבנק המרכזי על שינוי, ומאז הוא מפרסם את הנתון רק 8 פעמים בשנה.
זה קורה תמיד בשעה 16:00. בחודשים פברואר, מאי, אוגוסט ונובמבר, ריבית פריים מתפרסמת ביום שני שלפני יום רביעי האחרון של החודש; בחודשים ינואר, אפריל, יולי ואוקטובר, ביום שני השני בחודש.
כיצד ריבית פריים משפיעה על המשכנתא?
עכשיו, כאשר אתם מבינים מה זה ריבית פריים ואיך מחשבים אותה, השלב הבא הוא להבין את הקשר בינה לבין המשכנתא שלכם. תמהיל משכנתא יכול להיות מורכב מכמה מסלולי ריבית שונים, אחד מהם הוא מסלול על בסיס ריבית פריים.
עד שנת 2022, מסלול זה נחשב למבוקש מאוד, בשל העובדה שריבית הפריים הייתה מאוד נמוכה במשך תקופה ארוכה. עם זאת, אירועים שונים בעולם (משבר הקורונה, המלחמה באוקראינה ועוד) הביאו לגל של עליות מחירים, וגרמו לבנק ישראל להחליט על העלאת הריבית בין היתר במטרה להשתלט ולהאט את קצב המחירים.
אז איך העלייה בריבית הפריים ב- 2022 השפיעה על המשכנתא? ובכן, היא גרמה לה להתייקר.
אנשים שחלק מהמשכנתא שלהם מבוסס על ריבית הפריים צריכים לשלם יותר, בכל חודש על מסלול זה.
בכל פעם שמודיעים על עלייה נוספת, התשלום החודשי מתייקר שוב. הבשורות הטובות הן, שבשונה מרוב המסלולים האחרים, בתרחיש של ירידת הריבית, מסלול ריבית פריים של משכנתא הופך לזול יותר, והתשלום החודשי בגין חלק זה של המשכנתא פוחת.
ריבית פריים משפיעה גם על מסלול נפוץ נוסף של משכנתאות: הריבית המשתנה. מסלולים אלה אמנם לא צמודים ישירות לריבית פריים, אבל שינויים בריבית הפריים משפיעים על מחירי האג”ח הממשלתי על פיו נקבעת הריבית במסלול הריבית המשתנה.
את השינוי הזה לא מרגישים באופן מיידי, אלא רק ב”תחנות” של המסלול כפי שנקבעו במועד ביצוע המשכנתא; התחנות עשויות להיות פעם בשנה, פעם בשנתיים או יותר. בנקודות אלו, הבנקים מעדכנים את הריבית בהתאם למחירי האג”ח הממשלתי שכאמור מושפעים מריבית הפריים.
האם ריבית פריים קשורה למדד המחירים?
כבר הזכרנו את העובדה, לפיה מצב האינפלציה נכנס לשיקולים של בנק ישראל בקביעת ריבית בנק ישראל. מתוקף כך, כמובן שהאינפלציה משפיעה גם על ריבית הפריים.
מדד המחירים לצרכן, הוא המדד שמשקף את מצב האינפלציה. לכן, קיים קשר הדוק בינו לבין ריבית פריים: ככל שהריבית עולה, המחירים יורדים, ולהיפך.
נסביר זאת כך: כאשר הריבית נמוכה, אנשים משלמים פחות על החזרי הלוואות ונשארים עם יותר כסף, אותו הם רוצים להוציא על מוצרים שונים. זה מעלה את הביקוש שלהם, ובעקבות כך את המחיר שלהם – וכך מדד המחירים עולה.
תהליך הפוך קורה כאשר הריבית גבוהה.
תנו למומחים של וויפיקס לעזור לכם גם עם ריבית הפריים
במיוחד בתקופות של שינויי ריבית תכופים, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל סוג של ריבית, ולהתאים באופן אישי את המסלולים הנכונים והטובים ביותר למשכנתא שלכם.
רוצים להשיג את התנאים הטובים ביותר למשכנתא שלכם? תשאירו את זה לנו. יועצי המשכנתאות המנוסים וכוח הקנייה של WiFix יעשו בשבילכם את העבודה, יעזרו לכם להרכיב תמהיל משכנתא נכון – עם התבססות מידתית וחכמה על ריבית פריים – ויוודאו כי תקבלו את הריביות המשתלמות ביותר.